社保

某天父辈同学小聚的时候，爸爸和同学们讨论起了对待「社保」应有的态度。我对社保的了解不多，所以趁机了解了一点点。其后对理想的社保模型有所认识，遂属此文以为记。本来同时我还对「政府」这一概念的理想模型获得了少量的认识的，但是时不我待，未得记而绪已漫灭，乃作罢。

社保的 interface

• 人们每月交一些钱给「社保局」来「购买社保」。交到某个时候起，「社保局」按照原先的约定，每月返还一些钱给每个购买者。

社保的工作原理

• 社保局将堆起来的资金用作投资，以其赚取回报，并将此回报的一（应然地显著的）部分分回给社保的购买者。

定量的考虑

• 据我爸说，社保的返还的速度，在考虑了存款利率以及通货膨胀之后，根本不划算。

前提条件

• 买社保意味着购买者信任「社保局」不会把那堆钱给浪费掉了，比如吃掉了。

爸爸提出与其选择购买社保，不如自己弄个存折定期往里面进行存款，然后取利息用。这个方案和购买社保相比，有个显著的优点：可以取本金！买社保用的钱买了就没了；购买者从社保中获利的唯一办法是定期取返还。

于是，我就构想了这样一副图：

其中蓝色的是存款，红色的是社保。

前半段的斜率取决于 买社保/存存款 的速率。后半段的斜率取决于 返还速率/利率。蓝色的竖直「向上跳」的那段表示你死了之后就不能再拿社保了，但是存款仍然可以选择取现。（当然，你还可以继续存着，不过图上没有那么表示。）存款的后半段在「向上跳」之前是否到达了 0 不是十分重要（不过估计是不会的了——毕竟，在利息里赢回本金简直是做不到的）。

这里的关键就在于，如果你早于你的 expected death time 死亡的话，那么如果你买的是社保，你就亏大了！——买的价钱你早就付了，可是返还却还没拿多少。反之，如果你是进行存款，那么什么时候你都可以自由地选择取现。

Limitations

• 上述讨论尚未考虑 通货膨胀 的因素。估计社保在购买的时候就约定好了到时候返还的数字是多少了，所以社保曲线后半段的斜率不变。而存款的曲线就需要再纳入这个新因素了；后半段斜率应该会稍稍递减。

如果自己存款更好的话，为什么社保不会压根就不存在呢？这个可能跟具体的数字有关。到底哪个的经济利益更大是很好算的——只要读取图中曲线在 expected death time 时的值，选取大的那个就行了。

不只是经济行为

其实作为我本人的观点，我觉得对待社保的态度其实应该十分简单明确：因为我不信任「社保局」能说到做到，所以凡是能够不买的社保就不要买。有可能这么做会导致无法达到最大理论获利值，但是现实往往挺不理想的：谁知道拿着大伙买社保的那堆钱的人会把钱用来干嘛呢！